1. Varför behöver jag en tjänstepension?
När du startat ett eget bolag behöver du själv se till att du har det pensionssparande och de försäkringar du behöver. Utan tjänstepensionssparande riskerar din ekonomi som pensionär att bli ganska dålig. Det är därför tjänstepension ingår för alla anställda på företag med kollektivavtal. Men som egenföretagare är det upp till dig att ordna med tjänstepensionen.
Som tur är så är det enkelt!
2. Hur kan jag se mitt nuvarande pensionssparande?
Vill du få en överblick över ditt befintliga pensionssparande så det bästa att logga in på www.minpension.se. Där ser du vilket pensionskapital du sparat ihop till hittills och hur prognosen för din pension ser ut. Se till att du har rätt lön angiven och experimentera gärna med olika parametrar för att se hur de påverkar hur mycket du förväntas få i pension.
3. När ska jag spara till tjänstepension och när ska jag låta bli?
Som egenföretagare ska du först och främst ta ut en rimlig lön. Sedan är det dags att titta på tjänstepensionen. Så länge din pensionsprognos på www.minpension.se visar på en total pension som ligger under brytpunkten för statlig skatt som pensionär är det klokt att spara i en tjänstepension. Tänk på att prognosen förutsätter att du fortsatt tar ut lön och att pågående tjänstepensionssparande löper på fram till pensionen. Om du däremot är så lyckligt lottad att du verkar hamna över brytpunkten kan du minska på ditt pensionssparande eller avbryta det helt.
4. Hur mycket ska jag spara?
Hur mycket du ska spara beror förstås på hur bra ditt företag går och mycket du KAN spara, men också på vilken livsstil du vill ha som pensionär, hur mycket du redan har sparat i pensionskapital och vad du har i annat sparande.
Här förklarar vi hur du kan räkna
5. Ska jag ta ut mer lön eller spara mer till pensionen?
Om du har ett lönsamt företag är det naturligt att fundera hur mycket du ska ta ut i lön, hur mycket du ska ta i utdelning och hur mycket du ska sätta av till tjänstepensionen. Som företagare har du möjlighet att justera både ditt löneuttag och ditt pensionssparande och sätta av extra de år lönsamheten är god.
Vad som är mest fördelaktigt avgörs av din ålder, din nuvarande lön och hur mycket du hittills sparat ihop till din pension.
6. Avdragsrätt för tjänstepension
Tjänstepensionspremien är avdragsgill för företaget, det vill säga räknas som en kostnad som minskar företagets beskattningsbara vinst (för företag som går med vinst). Avdragsrätten gäller för premier på maximalt 35% av lönen med ett tak på 10 prisbasbelopp. Så länge du tar ut en bra lön kan du kan alltså sätta av ganska mycket till din pension.
7. Vad händer om bolaget går i konkurs?
I alla normala fall är din tjänstepension skyddad även om ditt företag skulle gå i konkurs. Det är en av anledningarna till att tjänstepensionssparande är bra att ha. Den förbättrar din privatekonomi den dag du slutar jobba, även om omständigheterna gjort att företaget inte överlevt.
8. Hur hög är skatten på tjänstepension?
Ditt aktiebolag betalar en så kallad särskild löneskatt på tjänstepensionspremien. Den ligger på 24,26%, vilket du kan jämföra med arbetsgivaravgiften på lön som ligger på 31,42%. Privat betalar du ingen skatt förrän du börjar ta ut pensionen och då beskattas den som inkomst enligt din kommunala skattetabell och med statlig skatt om du kommer över brytpunkten.
9. Premiebefrielse vad är det?
Premiebefrielseförsäkring är en tilläggsförsäkring till din tjänstepension. Om du skulle bli allvarligt sjuk eller av någon annan anledning inte kunna arbeta mer, så garanterar premiebefrielseförsäkringen att din pensionspremie ändå fortsätter att betalas in, trots att du inte arbetar och även om du fått lägga ned ditt företag på grund av arbetsoförmåga.
Läs mer om premiebefrielse och andra trygghetsförsäkringar
10. Kan jag flytta tjänstepension mellan pensionsbolag?
Ja, i de allra flesta fall kan du flytta tidigare tjänstepensioner så att du slipper ha dem utspridda på flera ställen. SPP har en enkel tjänst som hjälper dig att hitta och flytta ihop alla dina olika tjänstepensioner til SPP.
Enkelt och kul med flytttjänsten
Med flytttjänsten kan du leta rätt på pensioner som du har hos olika bolag. Du kan samla dem hos oss och se över möjligheten att sänka dina avgifter.
11. Hur väljer jag pensionsbolag?
När du ska välja pensionsbolag ska du tänka både på behoven hos de anställda i ditt bolag och på att pensionerna ska vara enkla att administrera för företaget, gärna med bra självservice online. De sparformer som erbjudas behöver vara så varierade att alla anställda, oavsett ålder och riskvillighet, kan hitta ett sparande som passar dem. Fundera också på vad bra och personligt baserad rådgivning kan betyda, särskilt för den som inte är så van vid att spara i fonder.
3 saker att tänka på när du väljer pensionsbolag
12. Hur ska jag placera mitt pensionskapital?
Det går inte att ge några placeringsråd som passar alla. Det bästa är att boka en tid med en rådgivare som hjälper dig hitta ett sparande som ger en lämplig risk, men också chans till bra avkastning. Har du kort tid kvar till pensionen är det bra att undvika placeringar som kan fluktuera för mycket i värde, men är du fortfarande ung och har många år kvar till pensionen kommer svängningar i konjunkturen med stor sannolikhet jämna ut sig över tid.
13. Ska jag ha en sjukförsäkring också?
Det finns olika tilläggsförsäkringar du kan addera till din tjänstepension om du vill ha ett liknande skydd som finns i många kollektivavtal – eller bättre. Hit hör bland annat sjukförsäkring och även vårdförsäkring.
Fundera på hur din inkomst ser ut om du eller din partner blir långtidssjukskriven. Går budgeten ihop i ett sådant scenario? Om inte är det nog klokt att överväga en sjukförsäkring. Sjukförsäkringen kompenserar dig för inkomstbortfallet som uppstår när du blir sjuk mer än 90 dagar. Den kompletterar sjukpenningen från Försäkringskassan.
Syftet med en vårdförsäkring är att du snabbt ska få vård när du behöver det, så att du slipper ha ont eller vara sjuk onödigt länge, och kan komma tillbaka till arbete och ett vanligt liv snabbare.
14. Hur ordnar jag ett bra efterlevandeskydd?
I samband med att du tecknar tjänstepension kan du också välja vilken typ av efterlevandeskydd du vill ha. Vanligast är ett återbetalningsskydd som innebär att din familj får rätt till dina pensionspengar om du skulle dö innan du hunnit gå i pension. Vill du att de ska få ersättning även om du dör när du väl gått i pension ska du också teckna en efterlevandepension.
15. När kan jag ta ut min tjänstepension?
Du kan ta ut din tjänstepension när du fyllt 55 år, men du kan självklart vänta längre. Ju längre du väntar, desto högre utbetalning får du per månad. Du kan också välja att ta ut din tjänstepension delvis. Utbetalningarna beskattas med inkomstskatt, precis som din lön.
Läs mer om att starta och ta ut pension