1. Kom igång med pensionssparande tidigt
Att börja pensionsspara är det första steget mot en trygg ekonomisk framtid. Martin Landström, pensionsexpert på SPP med särskilt fokus på företagsägare, menar att det är bäst att starta så tidigt som möjligt för att dra nytta av ränta-på-ränta effekten. Även små månatliga belopp kan göra stor skillnad på lång sikt.
– Det första, största och bästa rådet är: Börja pensionsspara nu! Många egenföretagare som pratar med oss rådgivare kommer när det bara är några år kvar till pensionen. Då är det svårt att åstadkomma drastiska förbättringar.
Att spara är en vana och borde i den bästa av världar prioriteras varje månad. Även i de tuffaste tiderna är det viktigt att försöka spara.
Det svåraste är att komma över tröskeln att börja spara, sedan är det lite lättare att höja sitt sparande.
– Börsen har historiskt gett 7-9% i avkastning till den som investerat i 100% aktier. Det är den procentsatsen som vi rådgivare brukar använda när vi gör kalkyler. Vissa år går börsen bra och ger upp till 20% i avkastning och andra år backar börsen. Det får man räkna med. Man måste helt enkelt tänka långsiktigt.
2. Välj rätt risknivå baserat på ålder
Att anpassa din risknivå baserat på din ålder är viktigt för långsiktigt sparande. Ju yngre du är, desto mer risk kan du ta, medan det är klokt att minska risken när pensionen närmar sig.
Ungefär när det återstår 10-12 år till pensionen kan det vara läge att se över risknivån i portföljen. Då finns det fortfarande tid att påverka sparandet och i samband med det är det ofta en god ide att satsa på investeringar med lägre risk.
– Vi möter definitivt en hel del egenföretagare som har missat att se över sin pension och som vid 55+ inser ”oj, blir det inte bättre än så här”, säger Martin. Många blir överraskade över den viktiga rollen som tjänstepensionen spelar för den framtida ekonomin. Det är bäst att justera riskerna och planera för pensionen när det fortfarande finns tid att göra förbättringar.
3. Räkna ut din pensionspremie noggrant
Det är också viktigt att se till att räkna på sparandet ordentligt och anpassa premien (det vill säga sparbeloppet) månadsvis efter din individuella situation istället för att bara följa generella riktlinjer.
– Mitt tips är att räkna baklänges. Hur mycket pengar behöver du i månaden för att känna att du kan leva det liv som du önskar den dagen du går i pension och vid vilken ålder önskar du pensionera dig? Det är svårt att sia om framtiden, men en prognos och en plan kan du alltid göra för att förbättra dina möjligheter att nå din önskade pensionssituation.
4. Välj rätt sparprodukter
Det finns flera olika sätt för egenföretagare att säkra sin pension. En bra start är att ta ut lön och tjäna in till den allmänna pensionen. Värt att tänka på är att taket för att maximera intjäningen till den allmänna pensionen är en årslön på 614 500 kr (för år 2024).
Sparande i en tjänstepensionsförsäkring har flera fördelar som är bra att känna till. Till skillnad från en löneutbetalning utgår inga sociala avgifter för pensionen. Istället betalas en särskild löneskatt, som är cirka sex procent lägre än de sociala avgifterna, vilket gör det förmånligt för egenföretagare att spara till sin tjänstepension. Sparbeloppen är också säkrade vid en eventuell konkurs. Å andra sidan är de låsta fram till den dag du fyller 55 år, och den kortaste utbetalningstiden är 5 år.
Glöm inte att se över ditt privata sparande
Martin påminner om att det också är viktigt att se över de privata sparpengarna för att förbättra chanserna till avkastning även där. Det är viktigt att ha en mångsidig sparstrategi för att maximera din ekonomiska trygghet framtiden.
Om du väljer att spara till pensionen i en företagsägd kapitalförsäkring får du tillgång till pengarna när du vill, bortsett från att de är låsta i 12 månader från första insättningen. Dock är de inte skyddade vid en eventuell konkurs, vilket innebär att du riskerar att förlora hela kapitalet. Pengar som sparas i en kapitalförsäkring schablonbeskattas och du betalar endast den sedvanliga förvaltningskostnaden. Som uttagsstrategi kan du vid pension sälja av ur din företagsägda kapitalförsäkring och ta utdelning, alternativt lägga bolaget vilande i minst fem år och sedan ta ut sparandet till en lägre skattesats än vad du betalar på dina pensionsutbetalningar.
5. Komplettera med rätt försäkringar
För att förbättra din ekonomiska trygghet är det viktigt att komplettera din pension med rätt försäkringar. Sjukförsäkringar och premiebefrielseförsäkringar kan ge extra skydd om du blir sjuk och inte kan arbeta.
– Att ha rätt försäkringar är mycket viktigt för att trygga din ekonomi, särskilt om du blir långvarigt sjuk. Det är en stor del av en helhetsstrategi för din ekonomiska framtid, avslutar Martin.