Ett smart sparval
Skatt dras först när pengarna betalas ut som pension. Det innebär att du kan investera ett större belopp som får växa med åren.
För dig som tjänar lite mer
Du behöver tjäna över 51 245 kronor i månaden efter löneväxlingen. Din arbetsgivare behöver också erbjuda dig möjligheten.
Enkelt och flexibelt
Du kan ändra belopp när du önskar, pausa eller avsluta din löneväxling. Du kan också när som helst växla upp ditt sparande.
Vad är löneväxling?
Löneväxling kan vara ett förmånligt sätt att pensionsspara om du tjänar lite mer. Det innebär att pengar dras automatiskt från din bruttolön och placeras i en pensionsförsäkring. Det är upp till din arbetsgivare om de erbjuder dig att löneväxla eller inte. Däremot bestämmer du själv hur pengarna ska placeras, vilket belopp du vill växla och du kan byta summa när du vill.
Får du bonus ibland? Du kan också växla hela eller delar av din bonus mot extra pensionssparande. Det kallas då för att bonusväxla.
Spara mer för samma peng
Vad blir effekten av att löneväxling är ett sparande från bruttolönen? Fördelen med att pengarna beskattas först när du får ut dem som pension är att du kan spara en större summa, som får växa med tiden. Tack vare ränta på ränta-effekten blir även små skillnader i sparbelopp stora i det långa loppet.
Dessutom kan din arbetsgivare plussa på ytterligare pengar till ditt sparande, utan att det kostar företaget mer. På grund av hur skattereglerna fungerar skjuter många arbetsgivare till cirka 5,8 % extra. En tusenlapp som dras från din bruttolön = 1 058 kronor in på pensionskontot.
Så bidrar skatte-effekten: jämförelse med kapitalförsäkring
När du sparar från bruttolönen kan du spara mer per månad. Dessutom skjuter arbetsgivaren ofta till 5,8 % extra. Hur påverkar det i jämförelse med ett privat sparande i en kapitalförsäkring eller ISK?
Ränta på ränta-effekten är kraftfull, och över tid gör det stor skillnad att beloppet som får växa med åren är större varje månad. På tio år blir ditt sparkapital hela 13 % större med löneväxling!
Vanliga frågor och svar
-
Den som tjänar mer än 614 934 kronor per år, vilket motsvarar en månadslön på 51 245 kronor.
Löneväxling passar bra för den som vill spara lite extra till pensionen för att kunna behålla sin livsstil som pensionär eller gå i pension tidigare.
Eller har du nyligen fått högre lön och behöver spara ikapp efter perioder av deltidsjobb, konsultande eller arbetsgivare utan tjänstepension? Då kan löneväxling vara ett bra alternativ för dig.
-
Nu blir det lite tekniskt och komplicerat, men det behövs för att förstå varför bara höginkomsttagare kan löneväxla.
51 245 kronor kronor (8,07 inkomstbasbelopp) i månaden är gränsen för den allmänna inkomstpensionen. Om du tjänar under den gränsen och löneväxlar får du alltså lägre allmän pension, och det blir inte längre en lika fördelaktig kalkyl för dig. Om din lön skulle bli ännu lägre påverkas också din föräldrapenning, sjukpenning och andra socialförsäkringar negativt. På belopp över 51 245 kronor kronor tjänar du inte in någon allmän pension och det är fritt fram att löneväxla.
-
För att du ska kunna löneväxla behöver din arbetsgivare erbjuda förmånen och din lön behöver överstiga 51 245 kronor. Börja med att kolla med ditt jobb! Att erbjuda löneväxling kostar ingenting extra för arbetsgivaren, så ligg på om att det är en förmån som efterfrågas av medarbetarna.
Erbjuder din arbetsgivare löneväxling genom SPPs digitala löneväxlingstjänst? Kul! För de flesta av våra kunder är det då superenkelt att starta löneväxlingen, ändra belopp, pausa eller stoppa. Logga in på dina sidor och kolla om du kan göra detta digitalt. Om din arbetsgivare har varit kund hos SPP länge kan det hända att de inte ännu är anslutna till den digitala tjänsten.
Är du representant från ett företag och vill erbjuda löneväxling via SPP. Här kan du ta dig vidare.
-
Bonusväxling fungerar likadant som löneväxling – fast växlingen sker från din bonus. I stället för att pensionsspara månadsvis från din bruttolön växlar du hela eller delar av din bonus mot extra tjänstepension.
-
Det är helt individuellt. Det viktiga är att din nettolön inte blir lägre än 51 245 kronor kronor efter att löneväxlingen har dragits. "Snittväxlaren" hos SPP sparar cirka 3 000 kronor i månaden (3 165 kronor efter att arbetsgivaren skjutit till 5,8 %).
För att sprida dina risker kan det vara smart att både löneväxla och att ha ett annat privat pensionssparande. Läs mer om olika sparformer i vår sparguide.
Investeringar innebär alltid en risk.
-
När ska man börja spara till pensionen? Så tidigt som möjligt! Den som löneväxlar 3 000 kronor per månad i 20 år (börjar vid cirka 47 år) har 1 311 494 kronor extra att se fram emot vid pension.
Men om du börjar spara samma summa tio år tidigare? Då blir det mer än dubbelt så mycket: 3 246 589 kronor. Så kraftfull är ränta på ränta-effekten!
Så har vi räknat:
- Snittavkastning på 8 % i båda fallen. Det ligger i linje med Stockholmsbörsens historiska avkastning i modern tid.
- Alla exempelsparare tjänar 60 000 kronor per månad.
- Sparkapitalet är räknat efter 28 procent inkomstskatt vid utbetalning av framtida pension, samma skattesats är antagen som enligt skattetabell för lönen idag.
Gå i pension tidigare eller behåll livsstilen som pensionär
Vår rådgivare Martin Desmond berättar om fördelarna med löneväxling, för vem det passar och hur det fungerar. Vill du komma igång och bli en löneväxlare du också? Kika!