För att åskådliggöra verkligheten kan vi göra en enkel pedagogisk uträkning. Våra två fiktiva personer – Charlotta och Linnéa – är båda 34 år och bor och arbetar i Sundsvall. De tjänar idag motsvarande den svenska medianlönen – 35 600 kronor i månaden 2023. Detta är en lön som ger dem möjlighet att leva ett tillfredsställande liv och som de är nöjda med.
De har råd att äta ute, kan åka med familjen på och kan unna sig livets goda när tillfälle ges. Det är en livsstil båda önskar vill upprätthålla även den dag arbetslivet är slut. Men – hur kommer det egentligen se ut om 33 år, det vill säga när lönen kommer ersättas av pension?
Charlotta – som saknar tjänstepension
Hon drömmer om ett pensionärsliv på spanska solkusten. Om vackra solnedgångar med sangría och dagar som kommer som de kommer. Men det kommer dessvärre med all sannolikhet stanna vid just en dröm då hennes pension kommer landa på en bråkdel av hennes tidigare lön.
Resultat
Om vi för enkelhetens skull räknar med att både lön och inflation stiger med två procent per år kommer slutlönen vid 67 års ålder vara cirka 68 300 kronor. Och i det scenariot, med en avkastning på allmän pension på fem procent, kommer hennes pensionsutbetalning vara cirka 30 300 kronor i månaden, vilket motsvarar 44 procent av den uppskattade slutlönen, det vill säga en bra bit under hälften. Ta då också med i beräkningen priserna som kommer vara aktuella år 2050.
Linnéa – som precis har fått tjänstepension
Hon vill gärna har råd att bo kvar i sin idyll på Alnö utanför Sundsvall och resa, upptäcka och uppleva de guldkorn hon inte hann besöka när hon arbetade heltid.
Resultat
Linnéas arbetsgivare avsätter 5 procent av hennes lön i tjänstepension*, vilket inledningsvis innebär 1 780 kronor i månaden. SPP:s genomsnittliga avkastning på fondsparande de senaste tio åren ligger på 7,9 procent, men om vi är försiktiga och istället räknar på 6,5 procent samt en avgift på 0,5 procent så kommer utfallet fortfarande bli väldigt bra**. Ränta på ränta-effekten innebär nämligen att hennes tjänstepension kommer ha vuxit till hela 2 992 500 kronor vid pensioneringstillfället.
Om vi sedan utgår från att Linnéa tar ut sin tjänstepension över tio års tid – kommer utbetalningen att uppgå till cirka 24 900 kronor i månaden. Lägger vi sedan till denna summa till hennes allmänna pension på 30 300 kronor i månaden så kommer den totala utbetalningen alltså ligga på 55 200 kronor i månaden, vilket motsvarar så mycket som 81 procent av hennes slutlön.
Det här visar räkneexemplet
Trots ett helt arbetsliv med samma lön kommer Linnéa de tio första åren alltså ha nästan dubbelt så mycket i pension som Charlotta.
Chansen att Linnéa däremot kommer att ha möjlighet att ha mer pengar för att förverkliga sim pensionsdröm är betydligt större och chans att förverkliga sin pensionsdröm.
Det finns många skäl att investera i tjänstepension och i medarbetarnas framtid. Det här exemplet är ett. Bra att veta är att kostnaden för pensionspremier är dessutom avdragsgill för företaget, upp till en viss gräns***, och är en investering som kan gynna både din personal och ditt företag som helhet.
*4,5 till 6 procent av lönen är en vanlig avsättning i tjänstepension från svenska arbetsgivare.
** Tänk på att pengar som placeras i fonder både kan öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet. Beräkningen på denna sida är endast avsedd som inspiration. Den ska inte ses som rådgivning.
*** 35 procent av lönen på max 10 prisbasbelopp per år och anställd.
