Hur ser dina framtidsdrömmar ut? Och vad kostar det du drömmer om?
Vi människor ser det ofta som en självklarhet att besiktiga bilen och vår hälsa, men pensionen vill vi inte alltid ta tag i. Märkligt egentligen eftersom det ju är vår framtida lön, pengarna som ska ge oss det drömliv vi förtjänar som pensionärer. Det där stora orangea kuvertet ger oss faktiskt en bra hint om framtiden, men eftersom det endast visar din allmänna pension så passa på att även se över din tjänstepension för att få en bättre helhetsbild.
Här är mina 10 bästa tips:
1. Få en samlad bild över din totala pension på minpension.se. Där du ser din allmänna pension och din tjänstepension, som ofta kommer från flera olika håll. Du kan även lägga till eventuellt privat pensionssparande.
2. Samla pensionen. Fundera på om du vill samla din pension, både för att sänka avgifter och slippa få utbetalningar från många olika leverantörer som pensionär. Kanske inget du tänker på som 35-åring, men närmare pensionen blir det viktigare.
3. Se över risknivå och avgifter. Är du ung kan en högre risk vara bra för större chans till värdeutveckling. Börjar du närma dig pension kan det istället vara en bra idé att sänka risken för att skydda pengarna inför utbetalning. Och glöm inte att se över avgiften, höga avgifter kan urholka ditt sparande på lång sikt.
4. Ta reda på om du har efterlevandeskydd. Har du efterlevandeskydd eller är det något du behöver skaffa? Skyddet ger dig lite mindre i pension men trygghet för dina efterlevande om något skulle hända dig.
5. Överväg löneväxling. Har du en månadslön över 51 245 kronor? Då kan det vara värt att löneväxla. Det innebär att du byter en del av din lön idag mot pension, din framtida lön. En fördel med att löneväxla är att din arbetsgivare kan skjuta till cirka sex procent extra på det belopp du väljer att växla.
6. Välj ett hållbart sparande. Se till att pensionsbolaget du väljer tar hänsyn till miljömässiga, etiska och sociala aspekter i förvaltningen av dina pensionspengar. Kom ihåg att det inte behöver finnas någon motsättning mellan att spara hållbart och få en god avkastning – tvärtom!
7. Bli medveten om eventuella skillnader. Som kvinna får du i genomsnitt 70 procent av en mans totala pension, och 50 procent av tjänstepensionen. Var tredje kvinna i Sverige jobbar deltid, men bara var tionde man. 75 procent av föräldrapenningen tas ut av kvinnor, likaså 75 procent av alla vab-dagar. Det får enorma ekonomiska konsekvenser. Det finns sätt att fylla pensionsgapet.
8. Räkna på skillnaden vid föräldraledighet. Du som har den lägre lönen i förhållandet, ta reda på vad du får i pension då du arbetar 100 procent. Den allmänna pensionen räknas som 18,5 procent av din lön upp till 51 200 kronor (2024) och din tjänstepension varierar beroende på avtal, men brukar ofta vara 4,5 procent av lönen upp till 47 625 kronor (2024) och sedan 30 procent på lönedelen över det. Räkna sedan ut vad du tjänar in till pension då du är föräldraledig. Då ser du tydligt vilken skillnad det blir och vad som skulle kunna vara rimligt att få i kompensation från din partner om han eller hon tjänar mer.
9. Var medveten om att allmän pension och tjänstepension i regel inte delas vid skilsmässa. Vid dödsfall tillfaller kapitalet normalt den som står som förmånstagare.
10. Fundera på om ett kompletterande sparande vid sidan av kan vara en idé. En kapitalförsäkring i ditt namn ingår normalt i en bodelning vid skilsmässa. Om syftet inte ska vara att dela lika på tillgångarna vid en eventuell skilsmässa, utan att vissa tillgångar enbart ska tillfalla en part, måste det upprättas ett äktenskapsförord. Är ni sambos är kapitalförsäkringen enbart din om den tecknats i ditt namn, även om ni går skilda vägar.
